2018-2019年上半年中国电商行业宏观、市场现状及

2019-11-18 18:44
发布人:和记娱乐
来源:h88平台官网
        

  受政策、银行理财产品收益率较高和人均可支配收入增速下滑等因素的影响,寿险新单保费增速在2018年后持续承压,使市场对于寿险负债端的担忧加大。数据看上,2018年和2019上半年上市险企新单保费总和的同比增速分别为-17.3%和-2.3%,较2017年之前有明显回落,主要原因包括:1)以134号文为主的严监管政策对于年金险的负面作用。2)银行理财产品收益率较高。3)人均可支配收入增速有所下滑。截止至2019年9月,我国人均实际可支配收入累计同比增速为5.4%,延续了去年下降的趋势,增速较去年同期(6.6%)下降了0.3个百分点。

  相关报告:智研咨询发布的《2020-2026年中国保险公司行业市场全景调研及竞争策略分析报告》

  随着134号文的推出叠加人力增长的乏力,同时由于外部竞品收益率在相对高位维持,我国年金险新单保费已经连续两年处在负增长,经过两年的出清后,2019年的基数已经较低,同时新单保费中年金险新单的占比也下滑明显,2019年占比稳定保持在40%左右,新单结构已较为均衡,年金险的增长包袱已经甩掉,后续有望恢复增长。

  作为居民理财的选择之一,年金险(非养老)的需求或多或少会受到竞品收益率的影响。在我国经济增长持续承压的大背景下,年金险竞品收益率出现了持续的下滑,当前余额宝7日年化收益率仅为2.3%,银行理财产品平均年化收益率降至4%左右。随着资管新规影响逐渐深化、P2P暴雷事件不断,对有理财需求的投资者进行了良好的教育,提高了居民对安全性和稳定性的偏好,这也给有收益的年金险销售创造了良好的。

  健康险近年来的保费增速基本在30%以上,在人身险保费收入中的占比也逐渐增加至20%以上,预计2020年健康险将继续成为各家寿险公司新单保费增长的重要推动力,也是各家寿险公司的主要竞争区域。主要由于:1、需求量持续增长;2、政策层面扶持;3、短期内价格战产生可能性较低。更长期的角度看,随着人口老龄化加剧,养老产业也将成为寿险业的重要增量之一,包括养老类产品和养老社区等。

  4.商业健康险的需求量在持续增加,并且作为消费属性的健康险产品,由于其替代品较少,从需求端看增长能够持续

  从需求的角度上看,在我国医疗支出占比不断增加和人口老龄化日益严峻的背景下,健康险业务处于黄金时期,该趋势可持续。(1)我国卫生费用支出持续增长,其中个人支出负担过重。卫生费用方面,2018年中国卫生总费用为5.8万亿元,占P的比重为6.4%,该比重近年来平稳上涨。(2)人口老龄化和城镇化促进商业健康险需求增长。人口结构方面,中国65岁及以上人口数及占比逐年增加,2018年达到1.67亿人,占总人口比11.9%,较去年又提高了0.5个百分点。目前中国的失能险及护理险的市场份额非常小,随着人口老龄化,失能险和护理险等商业健康险的市场需求日渐旺该趋势盛。城镇化发展方面,2018年中国城镇人口数为8.3亿人,占全国总人口的59.6%,较去年提升了1.1个百分点。随着城镇化加速,中等收入群体壮大,基本医保与中高端人群需求不匹配,往往伴随着医院可选范围小、病房拥挤、排队时间长、问诊时间短等一系列问题。因此,保险公司可通过发展商业医疗保险来满足不断增长的城镇人口市场需求。

  从近几年的主要政策看,均持续利好健康险发展。2017年7月,中国银保监联合制发了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》,在全国范围内对个人购买符合的商业健康保险产品的支出予以税前扣除,限额为2400元每年,这进一步从需求端促进了商业健康险的增长。

  我国财险行业总保费增速从2018年开始逐步出现下滑,主要受制于汽车销量的持续低迷以及商车费改带来的保费充足度下降所致,展望后续,商车费改靴子还未落地,后续车均保费或有进一步下降的空间。但预计汽车销量增速拐点将逐步,汽车销量将逐步复苏,将带动车险承保件数的恢复增长,有效缓解车险保费的进一步压力。

  控制车险费用率仍是2020年监管主基调,延续了2019年的监管方向。和发达市场的产险相比,我国的产险公司普遍存在费用率过高的问题,我国产险公司的费用率通常在35%以上甚至超过40%,而发达市场的费用率通常在30%以下。费用率过高意味着客户缴纳的保费中有过多的部分被用于销售渠道的竞争而最终被用于赔付的部分少于发达市场。我国费用率过高主要源于车险手续费支出过高,监管部门对此问题也较为重视,三次的商车费改“三次费改”的目的也在于降低费用率占比并改善产险公司的成本结构,2017年6月“二次商车费改”开始,2018年3月15日,“三次商车费改”在四川、山西、福建、山东、河南、厦门及新疆正式落地。

  建立商业车险条款费率管理制度。以大数为基础,市场化为导向,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点,偿付能力监管为核心,加强和改善商业车险条款费率监管

  贯彻落实《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度的意见》,确保商业车险条款费率管理制度顺利开展

  针对当前车险市场未按照使用车险条款费率和业务财务数据不真实两个方面问题,提出了相应对监管措施

  明确要求严禁利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益;要求保险中介合规经营,不得给予客户合同约定以外利益

  要求各地银保监局“重点打击2019年7月1日后财险机构仍通过虚列业务及管理费违规支付手续费、给予保险合同外其他利益等违法违规行为”

  龙头险企有望在降低费用率、优化综合成本率的同时提升市占率,行业集中度有望进一步提升。产险龙头公司市占率高、有较强的营销渠道,同时拥有更多的数据和经验,并且规模大、平均成本较低,在定价能力和价格空间上均有明显竞争优势,在降费过程中至少能持续公司的盈利和稳定经营;在服务能力上,产险的龙头公司注重利用信息科技等技术不断改善服务流程,能提供更快的承保速度和理赔速度,因此在全行业降低费用率的情况下,有别的方式去促进销量,市场份额会有所增加。

  自2007年中央财政农业保险保费补贴试点启动以来,我国农险业务规模持续增长,保险覆盖面稳步扩大。2007年以来,中央财政不断加大支持力度,将水稻、小麦、玉米等主要粮食作物以及能繁母猪、奶牛、育肥猪、棉花、森林等15个涉及国计民生的品种纳入补贴目录,2015年又将主要粮食作物制种保险纳入补贴目录。目前,我国农业保险业务规模已仅次于美国,居全球第二,亚洲第一。其中,养殖业保险和森林保险业务规模居全球第一。

  加快建立政策性农业保险制度,选择部分产品和部分地区率先试点,有条件可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴

  政策性农业保险产品的保险责任应涵盖所保品种的主要风险;费率应依据保险责任、损失率状况和风险水平确定;各公司要将政策性农业保险业务收支与其他保险业务收支分开管理,进行单独核算

  对农业保险合同、农业保险机构经营规则做出了农业保险实行引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则

  “引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的基本原则,逐步构建市场化农业生产风险分散机制,更好服务“三农”;“中央保大、保成本,地方保特色、保产量”的基本要求,以建立多层次农业保险体系,满足多样化农业保险需求。《办法》进一步规范了补贴资金预算管理和拨付流程,增加了追究审批责任的内容,引入了“无赔款优待”鼓励农户投保,对中介机构行为进行了规范,并引导保险公司降低保险费率,加强承保理赔管理等,不断提高保障水平和服务质量

  中央财政进一步提高对产粮大县三大粮食作物农业保险保费的补贴比例,由此前的部40%、东部35%,逐步提高至部47.5%、东部42.5%,对缓解产粮大县财政支出压力、扩大农业保险覆盖面、稳定产粮大县农业生产和农户收入具有重要意义

  到2022年,稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上,农业保险深度(保费/第一产业增加值)达到1%,农业保险密度(保费/农业从业人口)达到500元/人

  预计农业保险在未来的三年内仍可维持较高的增速,且农险整体盈利能力较强,预计农险市场份额最高的中国财险在这一过程中能够受益。

  2018年我国农险深度为8.8%较2022年的目标1%还有较大的差距。政策的支持为农险的增长提供的支撑,而农险又车险中盈利较强的险种,在一定程度上也有助于产险公司盈利能力的提升,其中农险市场份额最高的中国财险(2018年农险市场份额为46.7%)在这一过程中预计收益更多。

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